一份完整的香港银行账户使用指南V1.5

 

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这里我们仅仅对香港的银行体系本身做讨论，不涉及开户攻略等内容。同时请注意，香港是有法治的，洗钱、涉黑、赌博等行为属于明令禁止的行为，请大家合理合法使用银行账户。该指南的目的仅仅是是让大家深刻认识香港银行账户，避免一些不必要的操作失误。

香港现有的银行体系状况

香港是国际银行中心，全球首100大银行中，有逾70家在香港营业，超过29家跨国银行在港设置的地区总部。2017年本港金融业从业员超过25.8万人，占香港工作人口近7%，并占香港本地生产总值约19%。香港的金融服务业究竟是什么状况，我们需要了解几个数字，30710亿美元的资产管理，是亚洲最大的国际基金管理中心。其中9770亿美元是私人财富，是亚洲最大的过私人财富管理中心。同时，香港还有6580亿人民币存款，是全球最大的离岸人民币资金池。中国约三分之二的对内及对外投资，都经由香港进行。和中国内地相比，香港的银行市场更加开放自由，管理规范。由于在回归前受英国长达150多年的治理，到回归前，香港已经是亚洲数一数二的金融中心。

三大发钞行独揽现钞发行权

大家如果看到港币的表面都会发现，现有的香港现钞都是由渣打银行（香港） 、香港上海汇丰银行、中国银行（香港）三家银行发行的。香港现时有三家发钞银行，发钞银行必须按以联系汇率制度以1美元兑7.8±0.05港元，向外汇基金交付等值的美元换取负债证明书。这里就有人会说香港的印钞权利是不是由银行掌控？其实这是一个误解，严格来说这三家发钞行所发行的货币其实是“银行承兑汇票”，港币上有“凭票即付”的字样以及发钞行董事长签字，加上金管局规定每一港币背后必须有美金作为支撑。三家发钞行所发行的货币有同等效力的，并没有区别。而在一般金融业务上，三大发钞行也是平等参与市场竞争的，并不意味着有发钞权而可以在市场上为所欲为。

美元挂钩制度——联系汇率制度

这一点很多人也非常不理解，为什么香港明明是中国的领土但是港币却不是和人民币挂钩而是和美元挂钩。如今的全球金融市场仍然是美元市场，全球最新外汇储备数据中美元占比64%，而人民币只有2.01%。香港想要成为亚洲乃至全球的金融中心，将港币和美元挂钩是必然的。从1983年10月17日开始香港实施的汇率制度。在联系汇率制度的架构内维持汇率稳定是香港金融管理局（金管局）的首要货币政策目标之一。香港联系汇率制度属于一种货币发行局固定汇率制度，以百分百外汇储备保证，

港元以7.75至7.85港元兑1美元的汇率与美元挂勾

，而这个挂钩汇率一直持续到今天，即使经历了多次金融危机，港币和美元的汇率一直保持稳定。

英式服务仍然保留——英语随处可见

英语是香港的主要语言之一，所有的香港金融机构都是提供英语服务的，并且在服务习惯上仍然保留英式服务传统，比如在签约时提供中英双语条款，进银行咨询客户经理时需要预约这样的传统。所有的服务信息全都是中英文双份的，这也是为什么香港的银行服务能够在全球得到认可的原因。

健全的法制体系——一切遵循法律

世界上资金可以自由进出的地方很多（比如加勒比群岛），但是为什么只有香港成为世界级的金融中心？最重要的还是香港有法治，香港是世界上少数实行混业经营，分业监管的地区。这种监管兼顾公平和效率，主要表现在四个方面：

1. 香港监管部门的监管自由度较高，每个监管部门都可以依据明文规定的授权，在职责范围行使职权，一般不会受到政府的干预；

2. . 香港的监管体系在一定程度上沿袭于以行业自律为特色的英国，所以在其监管体系中，行业协会的作用非常突出；

3. 香港各监管部门之间的协调合作机制比较健全，他们一般会通过联席会议、签署备忘录等形式避免出现重复监管和监管套利的问题；

4. 投资者保障机制相对比较完善。

这个制度来之不易，是港英时期，英国利用其百年成熟的金融体系并结合香港特色长期治理的结果。现有的香港金融行业都是高度规范的，如果你在香港签约过任何金融产品，你会发现首先拿到的是一大本产品风险揭示说明书。在香港的银行业，遵循的是每一次账户的变动都需要客户的授权同意，因此在很多重要场合签约产品都有录音和录像。

自由的金融市场——混业经营成常态

香港的银行业最大的特点在于可以混业经营，这意味着银行可以经营多种金融产品。从保险、基金到信托每个银行都有自己的优势产品。比如汇丰银行旗下有自己的汇丰人寿保险，在银行可以轻松签约保单。同时如果需要股票业务，大部分银行也提供证券交易服务，支持美股和港股交易服务。如果是私银客户，不少银行还可以提供客户各类海外私募基金定制服务，这些在香港都是合法的。银行提供多币种账户，只要有钱， 可以投资于海外任意市场。

为什么你需要香港的银行账户？

其实在香港银开户自1997年回归之后，就有大量的内地人员通过护照前往香港开立银行账户。但是真正爆发其实是自2012年之后，当时正值大量中国企业进行海外IPO，不少人都希望参与这些优质资产的分红，争相前往香港开立境外银行和证券账户。香港的银行账户在用户体验上并不好，尤其是网银，如果习惯了中国各类互联网金融App之后，你很难相信现有这个世界上还有这么糟糕的网银体验。但是为什么会有这么大的魅力呢？

个人海外资产配置的必备之物

目前，中国大陆的外汇管理办法，规定居民换汇不得超过5万美元/年，而且资金汇出海外经常会受到各种阻碍，并且明确规定居民外汇不得用于海外金融资产的投资。随着国内中产对于移民、海外购房的需求不断增多，香港银行账户用途也开始越来越重要。

由于香港位处中国大陆的管辖范围内，出入境有天然的优势，外加有大量金融机构可以提供中文服务，因此是中国投资者进行海外资产投资的第一站。

进入境外资本市场的门票

同时自2014年沪港通开始之后，越来越多的人认识到了港股和美股市场的强大魅力。因此，越来越多的国内职业炒股自由职业者开始进军国际市场，在中国多家优质企业不断在美国和香港IPO的0同时很多国内投资者却无法分享到这些企业成长带来的红利。

而目前香港的券商可以直接投资美股、港股，对于很多希望能够触及海外资本市场的投资者来讲，一个香港银行账户是十分必要的。至少出入金方面远远比一些一般投资者好很多。

绝对亲民的门槛

目前香港银行账户仍然是很多中国大陆投资者最容易接触到的海外投资账户，而且办理门槛非常低且很多情况下一些大型商业银行均可提供中文服务。由于靠近中国大陆，并且大量港资银行在中国大陆均有分行，班里的难度可以说低很多。

而香港银行账户的亲民不仅仅是在服务上，也是在资金审查的门槛上，本港不仅有庞大的外汇找换市场还有发达的境外离岸人民币市场。

海外自由汇款的通道

香港银行户支持多种货币自由流动，大部分银行都支持全球11种主流货币，美元、欧元、日元、英镑甚至离岸人民币。同时，不少留学生父母也可以通过香港银行账户自由地向自己孩子的海外银行账户汇款，不需要经过像国内那样繁琐的审批。而香港银行对于海外汇款的审查可以说是全球主流金融市场最宽松的，比欧盟和美国还要宽松，不会因为一笔大的海外汇款而去警察局填各种资料（这一点在欧洲的小伙伴肯定深有体会）。

进军中国市场的重要跳板

目前，全球主流银行账户中，香港的银账户是唯一可以提供离岸人民币账户的银行。全港大多数银行柜台和ATM机器均可提供人民币现钞存取服务，而这些人民币属于离岸人民币，可以自由兑换成任意货币。大多数海外华人如果想要投资中国内地的市场，最快的途径就是通过香港的银行账户中转进行投资，很多香港银行还可以直接提供内地房地产的按揭贷款和沪港通证券服务。

香港银行账户结构

这是一个非常重要的环节，我会着重讲解香港银行账户的基本操作，由于我目前只有工银亚洲和招商永龙的账户，所以演示基础都是基于这两个银行的操作，但是大部分银行的普通业务都是大同小异的，只要了解一些基本的概念即可。当你开完户，会拿到很多信封和密码器，信封内装的是你的取款密码、网银密码、提款卡等重要物件，一定要小心保管。

香港的银行业还是非常传统的，不像中国大陆这么方便可以随时补卡或者使用线上化的支付操作办理业务，外加新冠疫情之下中港通关非常不便，因此密码器、银行卡等物件如果丢失，将会非常麻烦。

尤其是第一次接触香港银行账户的各位一定要记住两个要点：账户、卡片。

理解“帐卡分离”的模式

首先，如果长期使用中国大陆的银卡，一开始接触香港的银行账户会非常不适应，因为香港的银行账户不是银行卡的卡号，可能不少银行都是发行银联卡所以让很多人都误以为这些银行卡上的数字就是账户。但实际上真实的用于转账的银行账户号码都在信封内，是一串非常短的数字号码。

大部分香港银行账户的主体都是一个个账户，比如以上这个银行账户有7个账户。它们的功能分别如下：

• 綜合賬戶-港元往來是用于存取港币的，这里的港币可以任意出入账户没有任何限制，但是没有利息。

• 綜合賬戶-港元儲蓄这是一个港币储蓄账户，这里的资金是相当于存入银行并且开立了活期存款存单，在香港活期存款也划分为投资虽然利息很低，但是出于严格的划分因此必须单独开立一个账户。

• 綜合賬戶-外幣儲蓄是专门存储外币的，如果有海外汇款汇入你的银行账户一般都是用这个账户收取。如果汇到以上两个账户会自动转换成港币，到时候就欲哭无泪了。

• 綜合賬戶-定期存款就是用于开立港币或者美元定期存单专用的，不少老年人仍然非常喜欢。

• 綜合賬戶-美元往來其实就是用于收美元的账户，由于美元在香港有着特殊的地位与港币挂钩，因此很多银行都会将其直接独立，如果在海外有美元也可以直接汇入这个账户。

当然，也有银行都是提供一个账户，自动识别币种的，非常方便。但是主流的几家中外资银行都是将账户分得非常开，大家要多长几个心眼，汇错了，追悔莫及。

有银联但是不是真银联

在开立香港银行账户之后，你会获得一张银行卡，正面有卡号和银联标志，背面有磁条和签名区域、易办事等香港本土标识。但是这张银行卡和你的香港银行账户仅仅是绑定关系，银行卡的丢失不会影响账户的操作。

但是这里千万不要和国内的银联卡弄混了，早期的香港银行卡叫做“提款卡”，只有提款功能没有刷卡功能，没有Visa、Mastercard、JCB和银联标识，因此无法用于POS机刷卡。2004年4月30日，中银香港在香港发行第一张境外银联标准人民币卡，由于中港贸易不断加深，不少银行为了方便本地居民前往大陆而不断将银联作为提款卡的标配。目前大多数香港的商业银行都是采用银联卡作为的提款卡，也有少数银行发行外币标识提款卡，如香港花旗银行发行的Visa提款卡。

目前，经过我本人的测试，现有香港大多数银行的银联提款卡都可以在中国大陆标注有银联POS的机器上刷卡和消费，并且在有银联标识的ATM上提款。少数可以添加到Apple Pay的银联卡比如渣打银行的银联提款卡甚至可以用于大陆地区支持Apple Pay消费的App内消费，比如美团外卖和嘀嘀打车。只要卡里有港币就会自动转换成你所需要的货币，而且没有手续费。大多数提款卡都有刷卡上限，但是一般都够用。很多香港保险理赔客户在获得理赔资金后会直接打入香港的银行账户，如果在申请银行账户时有申请银联提款卡，都可以在大陆医院的POS机上刷卡偿付医疗费用。

转账操作指南

说起香港银行账户的转账，真的是一言难尽，我可以很明确告诉大家香港的银行账户的转账非常复杂并且难用。转账大致可分为柜台和线上，我们着重讲解柜台转账和使用网银转账。

柜台转账

如果你的转账资金非常高，可能高达几百万港币，只有去柜台了，可能要飞一趟香港。当你排了2小时队伍进入银行之后，就会拿到一张汇款单，好在香港的汇款单有个好处，就是一般大额都会有客户经理帮忙审核一遍然后再汇出。由于我从来没有用过，也不想用所以这里不做过多解释。在如今新冠疫情肆虐，中港通关遥遥无期的情况下这种操作根本就是不可能的。

线上转账

大部分在大陆的香港银行账户的持有者肯定优先选择网上银行账户，但是网银也是不怎么好用的。如果是低于10000港币的小额本地转账，现在可以使用 FPS（Faster Payment System)，就是传说中的轉數快，可以理解为类似支付宝那样的三方支付平台。

但是如果超过这个数但是低于100万港币，就需要使用网银了，但是香港的网银转账思路非常奇妙。在国内可能输个账户就完事的事情在香港可能要分多步骤：

1. 登记收款账户，你没看错先要把你的账户在网上银行的系统里进行登记，无论是海外还是本地都必须先登记账户。登记完之后，会有24～48小时（节假日除外）的认证时间，据说这是为了防止诈骗账户，审核所汇账户的合法性。

2. 填写汇款信息，在你一顿操作猛如虎之后，你要确保账户、姓名、转账数额、币种、对方居住地址、银行地址、银行名称、Swift号码（如有）等多个项目准确无误之后，就可以汇款了。

3. 密码器校验，一般在开网银的时候都会有个密码器或者手机App密码器，一定要小心保管，要挂失补起来非常满法。经过密码器校验之后，资金就可汇出了。

4. 回单接受，一般都会有一份PDF回单收到，在香港银行的回单都会在网银后台保留，并且具有法律效应。

如果是初次汇款，基本操作时间都在48小时以上，不像大陆这样方便，所以大家一定要看好支付时间，

提前将对方的银行账户进行登记，以免发生违约支付的情况（尤其是一些外贸订单货款）。好在一旦登记完毕，每次向同一个账户汇款的手续就会轻松很多。顺便提一点，银行到账的时间也会非常慢，跨行转账有时候等个三天不入账也是正常的。

缴费系统

不少人可能缴纳了香港保单或者其他周期性扣款服务，这个完全不必担心一般的香港保单都会绑定DDA扣款授权银行扣款，但是有时候忘记了也无需担心，不少银行内置的消费系统都有自动缴费页面，输入账单号就可以自动缴费。

货币转换货

货币买卖指令可以在网银直接操作，扣款账户和收款账户一定要填好，一般都是将一个账户中的货币兑换成另一种货币。买卖的牌汇价格都是由每家银行决定的，一般小银行的点位都非常好，大银行可能点位较差还有手续费。港币兑美元的价格可能还比较稳定但是其他货币价格都是遵循国际市场价格波动的。如果觉得价位不好可以去看看其他银行的牌位价。

银证转账服务

不少客户是奔着港股和美股来开设香港银行账户，很多银行也提供了银证转账服务。大部分银行都有自己的证券交易系统，也可以直连很多券商。比如中国民生银行可以关联富途证券的证券账户，实现两者间资金的直接划转。目前香港大部分银行都支持和主流券商的印证转账对接。

如何保护好自己的香港银行账户

开卡容易守卡难，这是所有香港银行账户持有者的心声。也许一些在大陆银行的很多习惯，在香港这里必须要改掉，香港毕竟是法治地区。为了能够融入全球金融，香港的银行业遵循着非常严格的反洗钱规则。从2018年开始，因为操作不慎最后被冻结账户的大陆客户就不计其数，大部分都和资金来源不明有关。我在调查了多个案例之后，进行了详细的总结，其实踩雷还真的非常容易，虽然大部分人都将资金拿出来没有发生财产损失，但是也有人被发了法院传票。在这里我总结一下帮助客户处理多次资金冻结问题之后的经验：

1. 99%的客户被冻结后资金虽然是通过支票取出，但是银行账户都是被关停的，而且再去开户都会被列入黑名单。财产没多少损失，但是肯定后面和香港银行账户无缘了。

2. 大部分的理由解释，银行都是不认的，比如朋友借的，亲戚给的，就转着玩玩之类的。而且越是这么说银行对你的怀疑越是大。

3. 大部分情况下账户冻结的理由都是反洗钱监管，但是99%的客户都不知道自己的资金出入究竟违法了哪些法律，这里很难解释的清楚，只能靠网友不断踩雷进行总结。

避免和敏感账户发生资金往来

这里最多的问题出在和东南亚各国、俄罗斯、伊朗、古巴、朝鲜等国家的资金往来，香港是美元经济体系的一部分，接受美国制裁国家和实体清单相关约束。东南亚很多国家由于反洗钱规则较宽松，很多人跑去东南亚进行资金对敲所以导致触发反洗钱警告，东南亚不少银行账户都和博彩毒品交易有关，一旦涉入其中就很难脱身，至于俄罗斯等国都是因为大家都懂的原因无法进行资金汇款。

不要存入大额现钞或者进行大额资金划转

很多人习惯了在中国内地的银行存现钞的快感，毕竟几百万拿进银行，理财经理肯定看得两眼发光。但是香港不会，现钞超过50万港币就会受到盘问，咨询资金来源。有时候银行还会故意让你存进去，然后冻结账户秋后算帐。同时，香港机场海关规定，携带高于12万港元就要申报，大家不要有侥幸心理。

当然，有时候仅仅是朋友间一次大笔金额的转账也会发生问题，一般都会收到客户经理的电话，咨询你是否被他人诈骗。如果解释得清还好，如果解释不清就麻烦了。

谨慎使用找换店

这是最大的问题，资金找换业务在香港是合法的，并且都是持牌机构进行操作的。但是这并不意味着银行这一块认可这种操作，因为在现有的银行监管体系中，对于大额资金转账是有相当严格的监管要求。很多人来到香港的第一件事情就是找路边的找换公司，对敲人民币换美元进入香港银行账户。如果资金量一大，很容易成为银行的监管目标。一定要记住，银行账户冻结找换店是不负责的。

到了2022年，随着香港金钱服务业协会针对反洗钱的要求越来越严格，大多数找换店目前都要求身份登记和账户登记，目前人民币对敲业务目前的风险已经非常大，随着澳门赌王周焯华的落网，目前这条路已经基本完结。

不要将个人银行账户商用化

在中国微商可能无处不在，个人银行账户用于商用可能非常普遍。但是在香港，将个人户头用于商用账户是违法的，在所有银行的开户文件中都有类似条款。这意味着使用个人银行账户参与货物贸易或者帮他人进行资金对敲结售汇属于违法行为，在香港无证贸易或者无证参与金融活动都是要判刑的。但是做YouTube、Twitch主播等行为属于自由职业行为，可以接受个人帐户打款。谷歌其实是有一套法律程序帮助主播进行合法报税所以才可以让你自由地进行YouTube直播并且获得收入。

不要让账户闲置并且保持充足资金

至少每年登陆一次网银或者刷一次卡，让银行知道你的账户是活跃的，闲置账户冻结属于非常正常的事情，这是香港银行的惯例。另外大部分银行都有最低存款要求，低于最低存款要求的账户被冻结也是正常的事情。

不要将银行账户交给他人使用

很多人将银行交给自己的亲属使用，用于炒股，这个其实有风险，因为一旦被银行工作人员打电话发现就惨了，银行会误认为你的行户被盗窃了，然后直接冻结。同时，我们也发现很多父母将银行账户借给子女消费，有些线下实体店会核验银行卡的签名，发现签名不对也会联系银行报告为可疑交易。

不要参与非法数字货币交易活动

香港允许个人投资者参与经过批准的数字货币交易活动，但是注意“合法”两个字，这里的解释是香港金管局仅仅保护在香港持有数字货币交易牌照的公司（币安、火币、OKCoin不在此列）。数字货币兑换成法币的过程中也设及海外银行账户划转，即使是频繁小额的个人P2P数字货币交易也很容易被银行识别为洗钱嫌疑。如果对方账户真的涉及非法业务，那么你的账户肯定在劫难逃。随着时间进入2022年，来自中国大陆的官方的压力也越来越大，很多香港的银行为了能和中国大陆地区的开展正常的生意往来不得已对数字货币采取了高压政策，目前大多数香港银行账户在开户前会明确和你说明账户不得用于数字货币交易。

最近有不少投资者发现香港开放了数字货币牌照，号称要进军区块链，但是实际的情况是：

• 目前所有的数字货币平台在香港只限高净值客户和合格投资者，一般投资者无法参与；

• 即使是已经开户的投资者必须经过非常严格的KYC和资金来源审核；

• OTC对敲业务在香港仍然是一个非法业务，银行业仍然不认可此类行为；

• 交易所资金退出到银行账户仍然有审查，必须披露来源，管制十分严格；

所以妄想利用香港银行账户变现的投资者可以歇一歇了。

拒绝非正常渠道开户

主要发生在淘宝办卡平台，不少人是通过非正常渠道办理香港银行账户。其实这种渠道的主要原理是通过向银行客户经理提供好处来实现办理。但是人在河边走哪有不湿脚，在香港这个属于贿赂行为，相关人员一旦被举报就会面临廉政公署的调查，银行一般都会彻查该客户经理经办的所有客户，以防发生合规风险。发现可疑客户，基本就是销户的结局，情节严重的甚至会追究刑事责任。

香港银行账户的开立

不同的银行开户有着不同的要求，有些银行严格也有些银行宽松，网上各种教程满天飞，但是真实的情况下，大部分前往香港开户的网友都对我说都是跑了好多家银行才开得出来的。由于之前出现不少大陆地区人员买卖银行账户和使用香港银行账户进行非法犯罪活动，目前香港的银行开户收得非常紧，尤其是针对大陆地区的客户。但是这并不是绝对的，如果客户的资质确实很好并且有充足的理由都可以获得通过(主要是有钱)。这里我明确告诉大家开立香港银行账户之前先问问自己究竟是否需要开这个银行卡？

你究竟是否真的需要香港银行账户？

首先我先告诉大家，在如今这个时代的香港银行对私账户无法实现资产转移、外汇自由、财富隐秘，也无法用于收取外贸货物款或者用于境外交易（需要对公账户）。在目前严格监管环境下，用对资金对敲和数字货币交易的风险也非常之大。如果你要从中国大陆的银行朝你的香港银行汇款，无法突破中国外管局的5万美元的外汇限制，甚至有可能一分钱汇不到。那么什么人适合香港银行账户？其实是已经在海外有金融或者非金融资产的高净值客户，资产退出后想有个去处，可以选择香港银行账户。说白了，目前大部分手上只有人民币的客户就算拥有了香港银行账户对海外投资并没有任何实质性的帮助。

选择哪一家银行？

截至2019年末，香港的持牌银行数量达到164家。有限制牌照银行数量为17家。香港上海汇丰银行（HSBC）、渣打银行（香港）、中银国际为三家发钞行，另外还有恒生银行、工银亚洲、建设银行（亚洲）等多家一般性商业银行可供大家选择。如果仅仅是资金存取，并无太大差别。有时候去开户不是你选银行而是银行选你，一般来讲小型商业银行都比较宽松，大银行对于客户资质都比较紧。对于99%的人来讲选哪一家都一样。

开户基本材料

这些是绝大多数香港银行针对大陆开户的基本材料要求，目前我仅仅是作为一个参考，因为实际操作过程中会有不同。

1. 港澳通行证/身份证/护照。用于识别客户身份，尽量三种证件一次性全部带齐，尤其是有海外身份的客户护照一定要带好。

2. 入境小票。每次进入香港都有一张入境小票作为入境证明，一定要拿好。

3. 地址证明。一般都是水电煤气单，但是由于国内的水电煤气单可能不带有住址，我们发现最好的办法是带好户口本和房产证（租房证明），100%成功。

4. 一个合理的开户理由证明。这一步是最难的，因为香港银行的银行现在针对客户都需要开户理由，最好的办法是通过玩一两把美港股然后获得券商提供的股票交易流水单。当然，如果已经在香港签约了保险保单也可以凭签约保单等证据去银行开户。

5. 尽可能多的港币。一万港币可能是起底的，最好一次性多存几万港币。

6. 准备好一个港澳的手机号码（淘宝可以购买，非常便宜），用来收发短信，因为目前海外网银App的短信提醒对中国号码不友好，如果没有也没关系，以后补上。

开户流程

由于香港每一家银行的开户手续都是不一样的，所以对于开户的流程也是大不一样。但是一般性的银行开户都是这样子的流程：

1. 通过网上或者线上预约所在银行网点，要精确到某一天某一个时间段，并且填写本人的相关信息（千万别填错了）。

2. 在指定的时间内前往网点面见客户经理，并且提交指定材料供银行方面审核。

3. 审核成功后，会根据银行的办理情况等待1～2小时直接拿卡或填写相关信息资料后邮寄到国内（一般需要3个月）。

4. 拿到银行的账户材料，一般包含卡片、密码器、包含密码的信封以及指导手册。指导手册内会包含卡片激活等各种操作手册。

理财以及保险相关

香港的很多银行均提供产品以及种类丰富的基金和保险产品，但是对于一些刚刚接触境外金融产品的投资者，我们建议投资者一定要谨慎参与此类投资，如果看不懂就不要买。

理解高度市场化的香港银行财富管理服务

很多人一听市场化，觉得是一个好事情，但是却忽略了市场化带来的一个问题那就是理财净值的波动。很多在大陆的投资者可能早已习惯所谓的“保本”收益，但是香港市场是不存在所谓的保本收益的，说白了整个行业内除了香港存款保障委员会（ Hong Kong Deposit Protection Board）保证的50万港币之外，其他的产品都是可以亏完本金的。具体表现在以下几个方面：

• 保险市场存在投连险等高风险、高收益产品，并且投资者购买后需要自负盈亏；

• 市场对外高度开放，即使是货币基金产品也有高风险高收益的东南亚货币基金产品选购；

• 任何产品都可以有杠杆，即使是美元债券指数也有对应的多倍做多和做空场外期权产品；

而实际上，在历史过程中，也存在一些银行业金融机构未经披露将高风险理财产品卖给客户的案例，所以遇到银行客户经理推销理财，打发一下走就好了。

香港保险业的相关问题

有了香港银行账户，准备购置香港保险，但是如今的香港保险已经不是过去的香港保险，由于香港的保险业解释十分复杂，因此我们正在撰写新的攻略来为投资者提更多咨询。

证券相关

很多人开立香港银行账户主要的目的是炒股，目前大家所见到的主流香港银行账户都是可以实现基本的银证转帐功能，因此没有必要纠结究竟使用哪家银行炒股方便。但是目前中国大陆居民参与此类活动的前景不容乐观，但是就目前来看，现有客户的风险仍然较小。大家可以参考国内相关媒体针对境外证券服务的相关消息。为此我们建议大家谨慎参与此类活动。

那些券商支持银证转账？

目前主流的香港本土券商比如富途证券、耀财证券等券商均支持银证转账，香港本土券商均可支持美股以及港股的直接购买。甚至银行本身也有非常便宜的证券以及牛熊证交易系统。

其他境外券商入金

香港的银行账户也支持SWIFT入金境外的券商，比如一些欧美券商，但是我们不建议投资者去参与这类投资，因为每次转账的费用非常高，不能算作方便，而且香港本土有很多外资券商均可代理类似业务，可以直接找这些外资券商。

数字货币相关

众所周知，目前香港正在酝酿针对散户投资者参与数字资产交易制定清晰的规，从2022年开始就开始着手部署数字货币的的相关战略。但是如果你细看其中规则，你就会发现其实这并不是大家想象中的那么简单。作为传统的金融中心，香港在反洗钱和身份KYC这一领域是要与美国保持高度一致的，因此香港拥抱的加密数字货币绝对不是去中心化的而是高度中心化的。

严格的监管将会是前提

首先，目前香港证券及期货事务监察委员会(SFC)仅仅是在考虑开放，但是根据他们的尿性，香港加密货币的监管前提必然是学习新加坡的模式，香港的虚拟资产监管框架有以下特点：：

1. 持牌平台目前只能面向专业投资者开放交易；

2. 支持证券型代币发行业务；

3. 法定货币和虚拟资产须隔离存放，客户冷热钱包须有保险覆盖；

4. 客户可使用传统金融体系下的投资者保护机制，也可以享有香港证监会为虚拟资产推出的特别保护措施；

5. 具备严格的KYC / 反洗钱流程；

所以只要有这些监管前提，我相信一件事情，那就是真正的加密货币信仰者来到这里投资发现，其实这就是一个地狱。

假的不能再假的数字货币

即使有很多消息传出来说要开放散户进入交易，但是一直很难有成果，究其原因还是加密货币的去中心属性和香港现有传统西方金融体制的格格不入。而目前香港监察委员会(SFC)考虑的是给所有散户投资者开放的是跟踪加密货币期货的交易所交易基金(ETF)。说白了，这和当年新加坡新展银行推出的那个冒充数字货币的的加密平台是如出一辙，说白了，散户投资者未来就算能参与加密数字货币交易也可能是“间接参与”，依托机构来参与买卖加密数字货币，而不是真正持有加密数字货币。

严查OTC提现

在香港很多的投资者都是通过第三方的平台参与数字货币交易，不少投资者都喜欢使用类似FTX的平台进行提现，但是都发生了非常严重的冻卡潮，在香港也有不少投资者被波及。

香港的银行业在当地已经是一个非常庞大的垄断机构，加密数字货币在未来极有可能端掉银行业的饭碗，以招商银行香港为案例，如果发现客户参与数字货币交易将会直接封禁账户。而香港的很多银行业均有此类规定。所以尤其是当年数量极其庞大的招商银行香港分行的客户千万别干蠢事。

香港银行业未来的挑战

当你非常兴奋地拥有香港银行账户之后发现其实身边的人基本上都有海外银行账户，原有的优越感瞬间消失。不断变化的国际形势也使得香港的银行业受到不少的挑战，近年来很多超高净值客户对于香港的银行业开始产生怀疑。

现有情况下共同申报准则（CRS）的渗透

CRS的提出者是经济合作与发展组织，也就是OECD（经合组织）。目的是通过加强全球税收合作提高税收透明度，打击利用跨境金融账户逃避税行为。而香港的银行账户也是属于CRS的穿透范围，这使得大量的高净值账户持有者的涉税信息会被交流到原有的国家。尽管香港私银客户经理都可以给客户建议，但是在国际上越来越大的压力面前，香港的银行迫于合规压力面前也只能被迫进行相关改革。

全球范围内反洗钱和犯罪侦查的需要

由于现有情况下香港的金融管制还是非常宽松的，任何人只要有合理的理由就可以在香港开立账户，并且自由地将资金汇出和汇入，这也使得国际上很多发达经济体对于香港银行业的很多行为不满意。比如2002年的宝生银行洗钱案，2012年的汇丰银行伊朗洗钱案件。香港的银行业为了能够满足现有情况下国际社会对于反洗钱和打击犯罪的需求不断增加对于账户监管的力度，这是一个好事。但是这在一定程度上也造成了相当大范围的误伤，这也使得越来越多的超高净值客户对于香港的银行业开始不信任，毕竟一夜暴富的人或多或少都会有一些灰色收入。因此其实香港整个经济体得罪了国内外很多机构。

与大型经济体的监管矛盾

香港的能够有今日的成功，很大程度上是依靠美国和中国大陆的支持。美国给予香港国际市场地位，为香港金融业走向全球做铺垫。而中国大陆则为香港的金融市场提供了庞大的客户资源。但是近年来无论是美国还是中国都对香港现有的金融制度有很大意见。

美国方面，根据美国FBAR规定，每个美国人（美国公民、绿卡持有人、外国居民），无论居住在美国还是在国外，在日历年的任一时间，只要所有外国帐户的总额超过$10,000，都必须申报FBAR披露该账户。为此，香港的银行业对于持有美国护照和绿卡的客户都会特别关注，所以大家看到所有的香港银行账户开户单的最下面一栏都有一个选项，确认客户本人并没有美国的绿卡或者护照。如果有，那么会让你填写一大堆申报文件，这大大提高了美国公民进入香港市场的门槛。

中国大陆方面，最大的争议莫过于香港现有的银行体系给中国现有的外汇监管带来极大的压力。香港现有情况下大量的找换店和银行为大陆居民提供了资金大量出境的渠道，这严重违反了现有的《中华人民共和国外汇管理条例》并且出现了多起利用找换店洗钱的案例。2016年以前银行为大量香港的保险公司提供银联卡购买香港保单的清算渠道。为此，香港政府多次修订并完善《貨幣兌換商條例》，明确规定在香港的找换行为必须记录客户的真实身份。同时中国银联也从2016年10月29日凌晨0点起，叫停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。

来自国际和内部的监管压力

自1997年回归以来，香港与中国大陆之间发生的冲突非常多。2003年发生了七一游行，2014年发生了占领中环运动，2019年发生了修例风波，这些都导致香港现有的经济秩序受到了严重干扰，不少超高净值客户开始重新考虑资金在香港的安全性。而自2018年开始的中美贸易战也使得很多在港的外资企业开始担忧美国给予香港的独立关税地位的消失。而整个香港银行业的也受到了极大的拖累，就连一向业绩稳定的汇丰银行在2020年第一季度税前利润也同比下跌48%。

新加坡的绝对竞争优势

随着2020年新冠疫情的传播，香港目前对外封锁已经超过2年，而且没有任何放松的可能性，外加现有情况下香港国安法给很多西方资本带来的普遍恐惧，越来越多的高净值客户和企业目前开始转向新加坡，香港可以说进入2022年以来损失非常惨重。越来越多的投资者担心新加坡会取代香港成为亚洲金融中心。

香港银行账户和新加坡银行账户的选择

正所谓没有对比难分高下，香港银行账户和新加坡银行账户的选择十分纠结，这里我们在多方方面对比之后希望给大家一个选择参考。首先明确告诉大家一件事情，那就是新加坡的银行账户的持有成本远远比香港高，便捷性业远远比香港差，但是由于香港三年来的暴乱和疫情封锁导致其金融地位大大不如从前，因此很多投资者纷纷开始转向新加坡银行账户，但是部分投资者由于错误地认识了新加坡银行账户，导致吃了很多亏。

香港和新加坡银行对比

我们选取了多个方面进行对比，但是都是从中国大陆客户的眼光进行思考，涉及开户门槛、持有成本、便利性等多个方面。

对比项目	香港银行账户	新加坡银行账户
开户门槛	基本在1万～5万港币存款，极少数银行希望购买理财，但是数量基本在10万港币以下。	基本需要购买15～50万新币的理财，并且需要打款一定数额的新币才可以保证开户。
面向客户	覆盖一般到高净值所有客户	仅面向高净值客户
最低存款	无	一般大陆客户只能开高级账户，都需要15万新币以上存款或者理财。
KYC	可以使用港澳通行证、护照开户。大陆一般无需过多证明材料。	只允许使用护照，大陆居民需提供身份信息披露。
支持语言	简体中文、繁体中文、英文	大部分银行只有英文
币种支持	支持高达26种货币，包括离岸人民币和港币。	大部分银行支持支持10～16个币种同步交易，不支持离岸人民币。
银行卡	银联卡（可在大陆用）	Visa/MasterCard/AMEX
资金对敲	大部分银行仍然允许较为宽松资金对敲，投资者仍然可以大额转账。	严格限制资金对敲和大额转账。
数字货币	不允许相关资金进入	不允许相关资金进入
手续费	一般没有年费，海外及国内转账手续费十分低廉，中资银行可以在大陆同行ATM免费取款。	资金不达标有月费，本土转账便宜，海外转账基本都按照数额收取等比例手续费，总体较高。
中国大陆相关业务	提供大湾区楼宇按揭、人民币汇款、Alipay、WeChat等多种大陆相关服务。	无
监管机构	HKMA	MAS
CRS	有	有
银证转帐	仅支持香港券商	仅支持新加坡券商
财富管理服务	具备开放且多样的的证券、期货、基金、保险、信托产品服务，可以直接购买多种投资产品且不受身份限制。	证券、期货、基金、保险、信托一般与银行分业经营，并且大部分产品不开放给海外投资者。

对比后我们做出了以下结论：

1. 新加坡银行账户的综合开户成本、持有成本其实是远高于香港银行账户的，基本都是面向流动资金至少在200万人民币以上的的投资者，而香港的银行账户持有成本其实是非常低的，目前大部分只有10多万人民币的小玩家也可以入场；

2. 香港银行账户的操作便利性是远远高于新加坡的，很多银行支持中文服务、转账支持26种货币，而且支持找换点入金，十分方便。尤其是在涉及大陆的业务方面，香港不仅支持离岸人民币，还可以发银联卡、提供楼宇按揭等极具中国特色的服务，如果你的生活中心还在中国建议还是选择香港银行账户；

3. 香港银行账户和新加坡银行账户对于数字货币都有严格的管制，但是香港银行账户在大额资金对敲和大额转账的宽容度上是远高于新加坡的，由于整个香港的找换业务高度发达，也使得香港银行账户在资金进出的便利性上是远高于新加坡的；

4. 在产品内容的丰富程度上，香港的投资产品的丰富度和灵活度是秒杀新加坡的。这一点新加坡甚至连比都无法比。

但是这仅仅是一个理论参数上的一个对比，如今的香港银行业面临百年未有之大危机，究竟为何造成如此严重的问题？需要看外部的一些因素。

为何香港银行业在迅速败给新加坡银行业？

如果光看参数，香港的银行账户是远远胜过新加坡银行账户，而事实也证明如此，2019年之前，香港财股管理市场是亚洲第一，直到2019年新冠疫情之后才发生大规模的财富转移情况。究其原因有三点：

1. 香港长年的反修例示威以及国安法，造成了大量的社会动荡导致很多在香港的机构和高净值人群不再信任香港，资金纷纷出走到新加坡以寻求财富和人身的安全，而对比新加坡在此期间政治以及经济却十分稳定；

2. 新冠疫情期间香港坚持动态清零关闭出入境长达2年，导致大量投资者甚至本土精英流失，高净值富豪纷纷选择移民，带走大量财富；

3. 中西方政治、经济关系迅速恶化，中国经济下滑以及中美矛盾冲突使得香港成为第一阵地，大量机构不再信任香港的法制纷纷选择离开以避免卷入地缘政治冲突；

而香港的金融行业有一个非常明显的“二八定律”，即占20%人口占据80%的财富，香港银行业并不是败在服务和便捷性而是因为香港内外环境恶化导致大量高净值财富人群流失，最终冲击本土银行业。而所有的香港金融机构的大头都是来源这些大客户，因此香港很多银行业都纷纷遭遇二战以来最大的资产流失。

我该如何选择香港和新加坡银行账户

其实香港和新加坡银行账户的选择十分简单，就是看流动资产。因为新加坡的开户成本其实非常高，而且客户经理十分势利眼，基本不会鸟穷人。

目前业界以500万人民币为基准进行划分，如果你的现金流动资产高于500万人民币，可以选择新加坡银行账户，因为新加坡更能给你提供安全感，尤其是一些资金量超过一个亿人民币的超高净值客户，新加坡肯定是不二选择。

但是如果你的流动资产低于500万港币，请你想都不要想，完全可以信任香港银行账户，第一新加坡银行的开户和持有成本很高，基本上你开不起，就算看开了也很难达到你的满意度，相比之下香港银行账户可能更加适合。

总结

纵览全球，香港的银行账户的优势在短时间内是不可替代的。完善的监管、多语言服务、自由的外汇资金出入、相对宽松的开户流程以及其独有的离岸人民币服务，至今都是海外资产配置的神器。在使用体验上，也完爆大多数国家的银行账户。和监管严格的欧盟账户相比，香港银行的资金管控是非常宽松的。和东南亚国家的银行账户相比，香港银行在安全性与合规性上有着无可比拟的优势。和老牌对手新加坡相比，香港银行账户在开户成本和手续费方面，远远比新加坡的银行低廉。最重要的是香港和中国多个主要城市都很近，办个港澳通行证就可以轻松出入。但是，现有情况下香港现有的银行体系对于超高净值客户的吸引力已经无法和往日相比。如今香港的政治经济环境比起以前要差很多，未来的道路也不明朗，越来越多的有钱人开始考虑其他离岸金融中心。如果你的资产小于500万人民币，放心地选择香港银行账户，如果高于这个数字，可能以后要仔细考虑一下其他解决方案了。

常见问题（FAQ）

现有情况下，香港银行账户的相关问题还是非常多的。大部分问题都集中在对于账户和资金合法性上。这些问题都是之前网友帮我整理的，很多内容我都亲自去咨询香港的银行从业人员。

开户是否要优先选择发钞行？

香港的发钞行大多都是有实力的大型商业银行，确实在资金安全上有更多保障。但是在一般银行服务上和其它小型商业银行相比并没有区别。发钞行的开户门槛高，收费也比较贵。如果不是身价过亿的大佬，是没有必要纠结是否开这三大发钞行的账户，反而一些收费低廉门槛低的小银行更加适合各位。而且小银行监管宽松，有时候麻烦也比大银行少。

外资行是否比中资银行安全？

这是一个巨大的误解，香港银行禁止向当局提供任何账户的信息和个人资料， 除非在极个别的特殊情况之下（比如犯罪和洗钱）。如果钱来的干净，有理有据，完全不必担心所谓的监管和审查。外资行和中资银行在香港适用相同的监管和法律。

我被客户经理搭售了理财怎么办？

这个是极少数情况，遇上要搭售理财的情况下，千万别签字。香港的所有金融产品都是不保本的，没有刚性兑付协议。很多产品甚至还有杠杆，比如投连险，如果操作不当甚至有损失全部本金的风险。如果仅仅是刚刚入门的小白一定要先了解产品再投资。

开立了香港银行账户之后是不是意味着可以规避现有大陆的外汇管制？

不可能。即使在有香港银行账户的情况下，大陆居民每年5万美元的外汇资金限制仍然不会发生任何变化。每年往香港的银行账户内汇款的限额也在5万美元，不会因为有香港银行账户就可以随意自由地汇款。但是资金一旦进入香港银行账户就不再接受来自中国大陆的外汇管制，可以汇往任意国家和地区。

购买海外移民、地产时香港的银行是否会提供资金来源证明？

不会。如果你在香港银行账户中的资金是通过对敲得到的，无论初始来源是否正常，均属于没有资金来源证明的资金，银行也不会为客户开立资金来源证明。按照现有的各国反洗钱法规，美国、英国、澳大利亚、加拿大等发达国家均不接受这类没有资金来源的证明的资金用于购买房地产或者移民项目，但是其它欧盟小国和大部分亚洲国家都是认可这些资金的。随着2022年全球主流发达国家移民、地产、基金产品都覆盖了反洗钱监管，目前单单只有香港银行账户是无法操作此类产品的。

我是否可以申请信用卡？

目前大多数香港的信用卡开立均需要一定的门槛，而且额度非常低，唯一的好处在于可以刷很多受限的海外服务，比如在美国买车。大部分人没有必要使用香港的信用卡，除非你真的很有钱，存个一个亿港币，说不定可以拿到运通黑卡。

在香港与他人或者机构进行资金对敲是否合法？

在香港与持牌找换机构进行货币找换属于合法行为，但是与他人私下对敲属于纯粹的民事行为，风险自负，出现吞钱的情况也是很正常。同时，所有的持牌资金找换机构都需要出示本人的身份证明（港澳通行证或者护照）以作为案底留存，以防止洗钱和犯罪风险。但是如果本人属于中国居民，在香港进行资金找换后在香港属于合法行为，回国被查到了就麻烦了，现有的《中华人民共和国外汇管理条例》规定公司、企业或者其他单位，违反国家规定，擅自将外汇存放境外，或者将境内的外汇非法转移到境外，数额较大的，追究刑事责任。

持有加勒比岛国护照是否可以在香港开户？

现有的规定是如果持有加勒比岛国护照的客户前往香港开户，必须证明自己已经放弃中国国籍并且完成来自银行的背景调查才可以开户。但是在实际操作过程中，大部分银行客户经理都是拒绝的，毕竟大家都知道那些拿着岛国护照的亚洲人大多开户都是有着不可描述的目的，银行客户经理也害怕万一摊上事情也会遭到调查。

公司户开立是否容易？

现有情况下，在香港开立对公银行账户非常困难，手续也远远比对私账户多。这里不多做讨论。

为什么我拿到的是银联卡？能不能换成Visa或者Mastercard标志的提款卡？

非常可惜。现在香港大多数银行的发行的提款卡都是银联标识的，都可以在具有银联标识的POS机上正常刷卡和消费。如果要外币卡，可能只有找一些外资银行，但是这些外资银行的起步门槛特别高。

我是国家公务员，持有海外银行账户是否有风险？

是的。现有情况下，中港之间CRS信息交换非常频繁。国家行政单位人员持有香港银行账户必须进行报备（但是大概率是查到后直接开除）。所以公务员人士不建议开立香港银行账户，国有企事业单位人员根据每个地区和单位的规定略有不同。

香港银行账户是否有隐匿资产的功能？

没有。大家千万别被误导了，现有香港银行业的改革共识是加强监管制止犯罪行为。因此香港现有的保险、银行账户均参与CRS交换系统，法律永远保护的是合法财产。

我的U盾或者卡片丢失了怎么办？

如果开立的银行在大陆有分支机构，比如工银亚洲在大陆有工商银行网点作为辅助服务网点，可以直接前往在大陆的分支机构进行办理。如果没有，就只能打电话咨询客户，有可能还要亲自去香港跑一趟。

很多香港银行在大陆都有分支机构，它们是什么关系？

香港的很多中资品牌银行都是大陆地区的总行在香港设立的海外独资公司。在监管方面是不受大陆法律法规控制的。可能会有业务合作往来但是所提供的服务和产品是完全不同的。

香港银行会破产吗？如果破产了我的钱怎么办？

在法律上是可以破产的，但是无需担心，所有的银行账户都有50万港币的存款保障计划。一般大型商业银行破产可能性很低，但是历史上也出现过多次挤兑倒闭事件。

银行是否可以接受海外外币现钞存款？

香港的很多银行柜台可以接受主流海外现钞存款，比如欧元、日元、新加坡元等多种货币的直接存入。但是一次别存超过等值10万美元，否则极有可能被列入反洗钱监管。